{"id":2817,"date":"2023-04-03T12:19:11","date_gmt":"2023-04-03T12:19:11","guid":{"rendered":"https:\/\/pksw.ch\/?p=2817"},"modified":"2023-08-11T07:33:44","modified_gmt":"2023-08-11T07:33:44","slug":"rente-oder-kapital","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/pksw.ch\/index.php\/2023\/04\/rente-oder-kapital\/","title":{"rendered":"Rente oder Kapital?"},"content":{"rendered":"\n

Die berufliche Vorsorge in der Schweiz basiert auf dem Kapitaldeckungsverfahren. Klingt kompliziert, ist aber ganz einfach erkl\u00e4rt. Jede und jeder von uns spart sein eigenes Guthaben w\u00e4hrend ihrer bzw. seiner Erwerbst\u00e4tigkeit an. Wie dies funktioniert, habe ich im ersten Pension-Blog erkl\u00e4rt:
Die Pensionskasse, das Spars\u00e4uli f\u00fcr\u2019s Alter \u2013 PKSW<\/a>.<\/p>\n\n\n\n

Der grosse Vorteil des eigenen \u00abSpars\u00e4ulis\u00bb liegt auf der Hand: bei der Pensionierung ist man nicht darauf angewiesen, dass andere f\u00fcr einen die Rente bezahlen, wie dies zum Beispiel bei der AHV der Fall ist. Oder anders gesagt, bei der Pensionskasse spielt es keine Rolle, wenn in Zukunft die Anzahl der Erwerbst\u00e4tigen schrumpft. Gerade aus Deutschland, wo die Altersvorsorge fast ausschliesslich auf dem sogenannten Umlageverfahren fusst, h\u00f6re ich immer wieder die Angst: \u00abWenn ich in Pension gehe, werde ich vielleicht gar keine Rente mehr erhalten!\u00bb<\/p>\n\n\n\n

In der Schweiz ist es sogar so, dass die meisten Menschen mehr Erspartes in der Pensionskasse haben, als sonst wo. Doch W\u00fcrde bringt bekanntlich auch B\u00fcrde. So sch\u00f6n es ist, jedes Jahr auf dem Pensionskassenausweis zu sehen, wie das eigene Alterskapital w\u00e4chst und w\u00e4chst, so schwierig kann es gegen Ende der Erwerbst\u00e4tigkeit sein, den richtigen Entscheid zu treffen. Die Frage lautet dann: Nehme ich eine lebensl\u00e4ngliche Altersente oder beziehe ich das Kapital? Die PKSW l\u00e4sst zwar keinen vollst\u00e4ndigen Kapitalbezug zu, aber auch die H\u00e4lfte des Alterskapitals ist f\u00fcr viele eine riesige Geldsumme, die sie zuvor kaum je auf dem Konto gehabt haben.<\/p>\n\n\n\n

Finanzinstitute dr\u00e4ngen oft auf einen Kapitalbezug, mit dem Argument: \u00abWenn Sie das Geld selber anlegen, dann k\u00f6nnen Sie viel h\u00f6here Ertr\u00e4ge erzielen, als wenn Sie das Kapital durch die Pensionskasse in eine lebensl\u00e4ngliche Altersente umwandeln lassen.\u00bb Doch stimmt diese Aussage? Wie so oft im Leben gibt es auch hier kein Richtig oder Falsch. Nachstehend gebe ich ein paar wichtige Entscheidungshilfen.<\/p>\n\n\n\n

1. Die Lebenserwartung im Pensionsalter<\/p>\n\n\n\n

Das Bundesamt f\u00fcr Statistik ver\u00f6ffentlich jedes Jahr die Lebenserwartung. Im Jahr 2021 lag diese bei 85,7 Jahren f\u00fcr Frauen und 81,6 Jahren bei M\u00e4nnern. Aber Achtung: dies ist die Lebenserwartung bei Geburt! Im Alter 65 liegt diese bei Frauen bereits bei 87,7 Jahren also 2 Jahre h\u00f6her und bei M\u00e4nnern sogar bei 84,9 Jahren mehr als 3 Jahre h\u00f6her. Wenn Sie also das Kapital beziehen mit 65 Jahren, m\u00fcssen Sie unbedingt daran denken, dass das Geld um einiges l\u00e4nger reichen muss, als es die Lebenserwartung bei Geburt vermuten l\u00e4sst.<\/p>\n\n\n\n

2. Der \u00abrichtige\u00bb Umwandlungssatz<\/p>\n\n\n\n

Bei der PKSW erhalten Sie mehr Rente als Sie Kapital hierf\u00fcr angespart haben. Ab dem Jahr 2024 ist der sogenannte Umwandlungssatz bei der PKSW 5%. \u00abRichtig\u00bb w\u00e4re hingegen ein Umwandlungssatz von nur ca. 4,8%. Dies bedeutet, dass die PKSW im Pensionsalter ihr Kapital um fast 5% erh\u00f6ht, damit es reicht ihre Rente bis zum voraussichtlichen Ableben ausbezahlen zu k\u00f6nnen. Diese Kapitalaufstockung (bei einem Kapital von CHF 300’000 sind dies immerhin rund CHF 15’000) erhalten Sie bei einem Bezug des Kapitals nicht.<\/p>\n\n\n\n

3. Was genau sind Anwartschaften?<\/p>\n\n\n\n

Ein Begriff der wiederum kompliziert klingt. Eine Anwartschaft ist eine zus\u00e4tzliche Leistung, welche nicht Ihnen als k\u00fcnftige Rentnerin oder Rentner zusteht, sondern im Todesfall ihren Hinterbliebenen (Ehegatte\/Ehegattin oder Lebenspartnerin\/Lebenspartner und evt. ihren noch unterst\u00fctzungspflichtigen Kindern). Es ist also sehr entscheidend, ob Sie bei Pensionierung z.B. verheiratet sind oder nicht.<\/p>\n\n\n\n

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\u00abDer Wert einer lebenslangen Altersrente wird oftmals untersch\u00e4tzt.\u00bb<\/em><\/p><\/div>\n<\/div><\/div><\/blockquote>\n\n\n\n

Eine Altersrente l\u00e4sst einen also nicht nur besser schlafen, sondern hat auch einen h\u00f6heren Wert als der Bezug des Kapitals. Es gibt aber noch weitere Argumente, welche gegen den Kapitalbezug sprechen. Zum einen sind die Verm\u00f6gensverwaltungskosten bei Finanzinstituten in der Regel mehr als doppelt so hoch als bei der Pensionskasse und zum anderen sollte man sich bewusst sein, dass man mit 85 oder 90 Jahren vielleicht nicht mehr in der Lage sein wird, sich selber um die Kapitalanlage zu k\u00fcmmern.<\/p>\n\n\n\n

Ein Kapitalbezug sollte deshalb wohl \u00fcberlegt sein. Er macht zum Beispiel dann Sinn, wenn man mit 65 Jahren alleinstehend und bei guter Gesundheit ist oder mit dem Kapitalbezug eine Hypothek zur\u00fcckbezahlt und so die Lebenshaltungskosten reduziert werden k\u00f6nnen.<\/p>\n\n\n\n

Wichtig ist aber auf jeden Fall, sich m\u00f6glichst fr\u00fchzeitig mit dem Thema \u00abRente oder Kapital?\u00bb auseinanderzusetzen. Sie k\u00f6nnen sich auf unserer Homepage \u00fcber die Merkbl\u00e4tter der ordentlichen, vorzeitigen oder teilweisen Pensionierung und dem Merkblatt zum Kapitalbezug im Detail informieren: Pensionierung \u2013 PKSW<\/a>.
Gerne stehen Ihnen unsere Mitarbeitenden auf der Gesch\u00e4ftsstelle auch pers\u00f6nlich zur Verf\u00fcgung.

Kontaktieren Sie uns unter +41 52 208 92 20 oder per Email unter pensionskasse@pksw.ch<\/a>. <\/p>\n\n\n\n

Ihr Stephan Keller<\/p>\n\n\n\n

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\u00dcber den Autor<\/p>\n\n\n\n

Stephan Keller leitet die Pensionskasse der Stadt Winterthur seit August 2020.
Der 57-j\u00e4hrige bringt \u00fcber 30 Jahre Erfahrung in der beruflichen Vorsorge mit, ist Betriebs\u00f6konom FH und hat einen Masterabschluss in Customer Relationship Management der ZHAW. Keller bezeichnet sich als kompetenten, kommunikativen und kreativen Br\u00fcckenbauer innerhalb der
2. S\u00e4ule.<\/p>\n<\/div><\/div>\n\n\n\n

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